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银行的智能存款是理财产品还是存款？它有何优势呢？我曾经写过一篇关于智能存款的文章，请参考：
智能存款可不是像余额宝那样的货币基金。不过在说智能存款之前，咱们先来聊聊为什么会有这样一款产品。
没有办法的办法！
据金融弟了解，市场上的智能存款主要由各家民营银行在主导的，可能有人要问了为什么会是民营银行呢？原因很简单，因为民营银行吸储非常困难，每家民营银行基本上只能有一个实体网点，有的甚至都没有网点。我们都知道，传统的银行有很多的支行、网点，可以吸收很多低成本的个人储蓄存款，但是民营银行却不行。除此之外还有一个很重要的原因，那就是民营银行目前不能发行理财产品！民营银行还都没有理财资质，无法通过发行理财募资（表内理财与表外理财都不可以）。因此如果想要增加存款，那么只剩下一条路了，那就是高息揽储！但是呢，这也是不行的，因为高息揽储不合规！！！
逼不得已，处于夹缝中的民营银行就开始创新了，智能存款应运而生，这款产品能够做到随存随取，而且利率还不低，一般都在1%-5%。
那么智能存款的原理是什么呢？
金融弟做了个图，希望能帮助各位小伙伴们理解。
（一）假设现在王小花利用某银行APP购买了一款智能存款产品XX宝，这款产品看起来是活期理财，但是实际上就是存了个5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。
（二）一个月以后，王小花因为要去韩国整容急需用钱，这个时候王小花再次拿起了手机，打开了某银行的APP，并赎回了XX宝。这期间王小花的投资收益都是按照4%计算的。看似简单的操作，其实隐含着多笔交易。
首先，王小花赎回XX宝的本质就是把5年期定期存款的收益权和处置权转让给了XX信托计划，持有期间（一个月）他的利率都是按照4%计算的；但是XX信托计划哪里来的钱去受让这些权利呢？答案是：银行。
然后，银行认购了XX信托计划，这样一来钱的问题就解决了。
注意，银行认购的时候就是按照4%的利率去计算本息的哦。
看到这里，小伙伴们是不是感觉到了什么？是的，这本质上就是银行按照4%的利率把钱兑付给了王小花，只不过加了个信托计划的进去，打了个监管的擦边球。
但是，还有个问题啊：王小花的5年期定期存款怎么办？XX信托计划到期了怎么办？
（三）XX信托计划到期那天，由于XX信托计划可以处置王小花那笔5年底定期存款，这个时候XX信托计划向银行申请提前支取了这笔定期存款。提前支取定期存款当然得按照活期利率计息咯。不过，没有什么关系，反正XX信托计划拿到提前支取的本金和利息又按照信托计划的协议划拨给了银行。这样资金又回到了银行，而且定期存款的问题解决了，XX信托计划的问题也解决了。
不过，请注意，以上的流程，为了方便理解，金融弟没有考虑XX信托计划的收益。
讲完了智能存款的原理后，可能会有小伙伴会问，智能存款有风险吗？
当然啦，风险肯定是有的，比如政策风险，因为这种产品确实是打了高息揽储的擦边球，但兑付的风险是极低的，小伙伴们可以考虑投资一点哦。而且金融弟可以肯定的是，这种兼具高流动性、高安全性、适度收益性的产品在市面上是十分具有竞争力的。
都有哪些智能存款呢？
最后，咱们来看看市面上都有哪些智能存款产品吧。
金融弟整理了一下几家民营银行的情况，当然这是不完全统计，而且还有其他的一些城商行也有类似的产品，并不是民营银行独有的。另外每家银行的智能存款产品特性甚至原理可能都有所差异，也请以下银行的朋友千万不要对号入座。
智能存款又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内保本保息。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期。银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。
如何辨别
智能存款的名字五花八门，对于储户来说是有可能和理财产品混淆的。除了微众银行直接以智能存款命名外，很多银行的智能存款的名字和理财产品类似。因此要仔细分辨，别搞混淆了。
一般来说，理财产品的说明书或合同都会标明投资方向，比如投资汇率，债券，国债，股票等；而智能存款则是简洁明了的标明是存款。
购买理财产品手续繁杂，需要先做风险评估，签署一堆协议和合同，而且现在还需要录音录像，表明自愿购买；而存款产品手续相对快速简洁，大额存单和智能存款可能就需签订一个协议即可。
需要注意的是，智能通知存款和智能投顾不是智能存款，这不是一个概念。智能通知存款投资于通知存款，而智能投顾是投资理财产品，要注意区分。
智能存款在银行线下网点或银行官网，手机银行APP都有销售。在线下购买的储户在购买后，要当场及时用手机登陆官网或手机银行APP查询，以防银行员工挪用储户存款，离柜概不负责。
优势
智能存款可当活期使用，无需手动存取，可以用于转账，支付消费，生活缴费，ATM取款。而且提前支取的部分，按最接近的存款期限计算利率，而不是按活期存款利率计息。
后进先出，也就是当储户有资金周转需求时，优先转出最后存入的那笔智能存款，保障储户利率收益的最大化。
智能存款具备灵活性，进可攻退可守，一般来说，智能存款储存期限越长存款利率越高；而如果储户遇到央行加息，可取出智能存款，重新按最新加息后的存款利率再存进银行；或者在降息后投资股市，获取超额收益。
智能存款的利率略高于普通定期存款利率，有部分银行的智能存款利率高于大额存单利率，目前最高的智能存款利率是5年期的5.5%；而且智能存款的门槛较低，最低起存门槛1000到1万不等，而有些银行的智能存款按存款额度实行存款利率差异化，存款额度越高，利率越高。
您好，我是创新公元，很高兴为您解答此题！在我们单位推出智能存款之前，其实我也是不知道它到底是理财产品还是存款，甚至都不知道智能存款是啥玩意儿，自从我们银行推出来一款智能存款以后，我用了好长时间才搞明白这个产品是个啥东西！
随着网上余额宝、财富通等产品的问世，银行存款面临着剧烈的竞争，智能存款就是为了适应市场竞争的需求，为各大银行开发的一款新存款产品，它的特点是计息灵活、存取方便，利息收益最大化。智能存款不同于传统意义上的存款，有助于客户化解突发用钱时定期变活期的损失。
我们银行推出来智能存款两种:幸福存单和财喜通。两种具体的功能差不多，只不过具体的细节略有不同，现在看来各大银行的智能存款大同小异罢了。我们的两款产品基本上就是这样:不约定存款的存期，一切以取款日为准，从存款到取款时间超过三个月就按三个月定期，超过六个月就按六个月定期……超过任一定期期限就按定期利率计算。
财喜通和幸福存单的问世，开辟了我们行的新纪元，客户一致认为这是两款使用方便的产品，给客户解决了后顾之忧，不至于存款不到期急用时利息损失太多。存多久，自己说了算，这可是客户当家做主最直接的体现。
通过发展两款智能存款业务，我行存款增长了17%，客户增加了36%，可以看出来新产品的问世对业务促进还是有帮助的。要说它们是存款还是理财产品，我认为还是存款，智能存款四个字就带着存款二字，也确实是一种灵活计息的定期存款。
到此，以上就是小编对于“智能理财网站有( )”的问题就介绍到这了，希望介绍关于“智能理财网站有( )”的【1】点解答对大家有用。
